花呗：看似分期轻松，其实手续费藏着利息

花呗主打“消费先享受，还款慢慢来”，你点个12期分期，以为只是轻松一点，但实际上手续费才是“隐形利息”。

分3期：大概总利率在 2.3% 左右

分6期：利率约 4.5%

分12期：综合算下来差不多是 7.5%

意思就是：你借10万，分12期还，大概要多付 7500元手续费，月月加息在“慢刀切肉”。

一句话点评：花呗不是贷款，是你对“利息”的体面妥协。

借呗：按天计息，每天都在“按表收费”

借呗的利率不固定，但大多数人拿到的利率在 0.03%~0.05%/天之间。

我们拿一个常见值来算：0.04%/天

借10万块，一年365天，利息约为
100000 × 0.04% × 365 = 14600元

这个利息，比信用卡高，比银行还款压力更实在。

一句话点评：借呗不坑人，但你要认清“天利率”的真相。

银行信用贷：利率最低，但“门槛”也不低

如果你能从银行贷到款，那绝对是成本最低的一种方式。按照当前一年期贷款基准利率 4.35% 来算：

借10万元，一年利息是：
100000 × 4.35% = 4350元

比起花呗、借呗，银行信用贷简直是“抠门”的借钱方式——但前提是你要有好信用、有流水、有稳定工作。

一句话点评：银行贷款是利息最香的“硬菜”，但不是谁都配得上。

 借钱要不要比利息？当然要，但更要看“匹配度”

你不能用银行贷款的利息标准去指责借呗贵，也不能拿花呗的月供心理暗示自己“无负担”。

真正借钱的人，最怕不是利息高，而是看不懂规则，被“隐性成本”拖死。

如果你真的要借钱，别光看平台广告，要看：

利息怎么算？

期限灵活不灵活？

提前还款要不要罚金？

这钱，值不值得你为它“负债”一年？