对于很多企业主或有房一族来说，“信贷过桥”这个词并不陌生。尤其是在当前经济形势下，三年期经营贷、税贷等陆续到期，不少人急需通过过桥资金续贷、转贷。但现实是，信贷过桥失败的情况屡见不鲜：银行临时断贷，资方放款卡壳，征信被查出问题，房产估值下调等都可能让人陷入“断贷危机”。

那么问题来了：信贷过桥失败怎么办？银行断贷之后还有补救机会吗？

什么是信贷过桥？为什么会失败？

信贷过桥，通俗来说就是“临时借一笔钱把原来的贷款还上，再换一家银行重新贷款”，从而完成资金接力，达到续贷目的。它最常见的用途是应对到期还本压力，比如经营贷到期、本金必须结清但客户现金流不足等。

但很多人忽略了一点：过桥本身就是一种高风险临时行为。失败的原因可能有：

• 银行审批政策突然收紧，不再受理贷款；

• 客户征信或负债结构被发现异常；

• 房产估值不足，导致批款金额无法覆盖原贷；

• 找的中介没有提前评估风险、没有备选方案。

一旦失败，原贷款被清掉，新贷款又没批下来，就相当于断贷，客户陷入无法还款、房产面临查封、信用全面受损的尴尬局面。

信贷过桥失败后的三种补救方案

1. 尽快切换审批宽松的银行产品

有些银行审批更看重资产和流水，而非征信记录。如果第一家银行失败，可以立即切换其他银行产品，例如：

• 小额经营贷：有流水即可申请，审批快；

• 消费类抵押贷：部分银行年化3.5%-4.5%，要求较低；

• 押品再评估：通过调整房产评估价格、换评估机构提升批款额度。

这类方式适用于资质尚可，只是临时审批失败的客户。

资方垫资赎楼，缓解临时资金缺口

若是因为过桥时间不够导致银行未批款，可选择专业垫资机构进行“赎楼+转贷”的衔接：

• 一般按天计费，长沙地区市场价为100万/天 1200元左右；

• 周期短、放款快、手续简单；

• 房产流通性强、客户资质越好，垫资利率越低。

这种方式虽然成本高，但可避免因断贷造成的逾期、查封风险。

债务优化：降低总负债，重塑融资空间

如果客户征信已花、多头借贷、负债结构混乱，导致新贷款无法批出，就必须进行债务优化，也叫“信用重组”：

• 合并高息小额贷款为一笔长期低息贷款；

• 停止信用卡最低还款，避免继续恶化征信；

• 减少查询记录，3个月内避免多头申贷；

• 若有多套房产可考虑转押、错峰操作。

通过专业机构规划后，半年内重新获得银行批贷的概率会大大提高。

案例分享：长沙客户税贷断供，通过债务优化顺利过桥

张先生在长沙做小本生意，3年前办了一笔150万税贷即将到期。因去年生意下滑，加上房价下降，银行新贷审批被拒，陷入断贷风险。后找到专业贷款中介评估后：

• 建议先用垫资方式赎楼；

• 并同步做一套债务优化方案（压缩信用卡负债 + 银行负债展期）；

• 三周内完成转贷流程，成功批出年化3.3%的住房抵押贷。

他不仅顺利过桥，还拿到了一笔额外的20万资金用于再投资。