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关于个人信用报告，很多人都有各种各样的疑问：不良记录保存多久？能不能异地查询？征信中心有没有黑名单？贷不到款是谁说了算？这篇把中国人民银行征信中心官方发布的23个常见问题全部整理出来，看完基本不用再到处查了。

一、数据更新时间

问：个人信用报告中的信息多久更新一次？

答：个人信用报告中的基本信息、信贷数据及公共信息，均需对应机构报送数据，机构报送至征信中心后一般第二天更新。

问：企业信用报告呢？

答：企业信用报告的基本信息、信贷信息一般第二个工作日更新，公共信息一般第二天更新。

二、不良记录保存多久？

问：贷款已经结清，或者信用卡已经注销，之前的不良信息还会展示多久？

答：根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

三、信息错了怎么提异议？

问：个人信用报告中展示的信息错了，可以向人民银行分行提出异议申请吗？要带什么材料？

答：可以。需要本人亲自到现场提出异议申请，带上本人有效身份证件的原件及复印件，复印件留给查询机构备查。

有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外还需如实填写个人信用报告异议申请表。

四、什么是个人信用报告？

答：个人信用报告是征信机构出具的记录你过去信用信息的文件，是个人的"经济身份证"，它可以帮助交易伙伴了解你的信用状况，方便达成经济金融交易。

五、信用报告有几个版本？

答：目前有三个版本：

1、授信机构版：提供给商业银行、保险公司、证券公司等，用于信贷业务风险管理

2、本人版：提供给信息主体本人，满足知情权

3、国家机关版：提供给国家机关和司法部门依法履职或司法调查使用

六、征信信息从哪里来？

答：主要来自两类机构：

1、提供信贷业务的机构：商业银行、农村信用社、小额贷款公司等

2、其他机构：个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构

此外，个人的地址、联系方式等基本信息，是你在办理业务时提供给这些机构的。

七、可以查询自己的信用报告吗？

答：当然可以。根据《征信业管理条例》，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。

八、查询信用报告收费吗？

答：自2025年7月1日起，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起收费5元（之前是10元）。

以下渠道继续免费：互联网个人信用信息服务平台、商业银行网银、手机银行APP、智慧柜员机、银联云闪付APP，以及每年前2次到柜台查询。

九、可以异地查询吗？

答：可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都可以到所在地的中国人民银行分行查询。

十、可以电话或互联网查询吗？

答：不可以通过电话客服查询个人信用报告。

互联网查询可以，登录个人信用报告查询网址 https://ipcrs.pbccrc.org.cn 了解详情。

十一、能查家人或朋友的信用报告吗？

答：在没有得到他人授权的情况下，个人无权查询他人信用报告。

如果取得了他人授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留相关复印件备查。

十二、可以委托他人提异议吗？

答：可以。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留相关复印件备查。

十三、征信中心有"黑名单"吗？

答：中国人民银行征信中心没有"黑名单"。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。

十四、能否贷到款谁说了算？

答：商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

十五、信贷信息从何时开始采集？

答：截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息。

十六、数据库多久更新一次？

答：信贷业务机构将信息成功报送至个人征信系统，正常第二天更新。

十七、读不懂信用报告怎么办？

答：可以拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话400-810-8866，也可以直接向中国人民银行分行咨询。

十八、客服电话能咨询什么？

答：个人信用报告查询流程咨询、个人异议处理流程咨询和个人信用报告解读等。

十九、查了报告就能办贷款吗？

答：消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定，个人信用报告只是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。

二十、电话能查不良记录吗？能修改吗？

答：目前电话不提供查询个人信用报告的服务，需携带本人有效身份证件及复印件到人民银行分行查询。

个人信用报告中客观展示贷款的还款记录，没有"不良记录"的字样，如果没有按时还款，会如实展示逾期记录。

征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果发现信息错误，可以向查询机构质询，也可以通过异议处理流程解决。

二十一、为什么不区分"善意"和"恶意"欠款？

答：个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，不对信用好坏做定性判断，不区分"善意"或"恶意"欠款，是为了保证信息的客观性。商业银行等使用机构会根据实际情况综合判断。

二十二、为什么要关注"查询记录"？

答：查询记录记载了查询日期、查询操作员、查询原因等信息。要特别关注两个原因：

第一，其他人或机构是否未经授权查询过你的信用报告。

第二，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批多次被不同银行查询，但记录表明你没有得到新贷款或信用卡，可能说明你向很多银行申请过但均未成功，这样的信息对获得新贷款可能产生不利影响。

如果发现被越权查询，可以向查询机构质询，也可以向人民银行分行反映。

二十三、哪些手机银行APP能查征信？

答：目前支持的手机银行APP包括：工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、招商银行、广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行、农业银行、邮储银行、兴业银行、华夏银行，以及银联云闪付APP。

总结

个人信用报告是你的"经济身份证"，每年前两次免费查，不良记录保存5年，征信中心没有黑名单，贷不贷得到款商业银行说了算。发现信息错误走异议流程，不要相信"花钱删记录"的骗局。