买房想用公积金贷款？很多人都卡在“我到底能贷多少钱”这一步。其实，公积金贷款的额度并不神秘，它主要和你的账户余额、收入、房价甚至缴存单位类型有关。

本篇文章帮你全面拆解公积金贷款的4种计算方法，看完你就能大概估算自己能贷多少，心里有底再去看房、谈贷款。

 一、看账户余额：公积金有多少，能贷多少？

这是一种最常见的估算方式。

一般来说：

如果买的是首套房、经济适用房或限价商品房，贷款额度=账户余额 × 20倍

如果买的是第二套房，或者是用公积金在农村建、翻建、大修住房，贷款额度=账户余额 × 10倍

例子： 你公积金账户里有1万元，是首套房，那么最多可贷： 1万元 × 20 = 20万元

如果是账户余额不到2万元，也会按2万元来算起步线，所以别担心“金额太少”。 

二、看还款能力：月收入决定你能贷多少年

银行会评估你是否有能力还贷，核心指标是你的工资+单位缴存公积金的能力。

计算公式是：

（月工资 + 单位公积金缴存额）× 40% - 现有贷款月还款额 × 贷款月数

例子：

月工资8000元，单位每月帮你缴1000元

你每月还信用贷2000元

想贷30年（360个月）

那么你能贷的金额大约为：

（8000 + 1000）× 0.4 - 2000 = 1600
1600 × 360 = 57.6万元

当然，这只是理论估算，具体额度还是要结合城市限额。 

三、看房价：买的房子值多少，直接决定贷款上限

这点其实很好理解，买房总价乘上贷款比例就可以了。

首套房且建筑面积在90㎡以下：最多贷80%

超过90㎡或二套房：最多贷70%

例子： 你买的房子总价为100万，建筑面积是85㎡，那你最多可以贷款： 100万 × 80% = 80万元

买二套房就变成：

100万 × 70% = 70万元

四、看缴存单位：工作单位影响贷款“倍数”

这是银行在内部评估时常用的一种方式，尤其在部分城市中更常见。

不同单位类型，对应的贷款倍数差距非常明显： 单位类型 可贷倍数范围 普通单位（私企、中小公司） 2030倍 优质单位（公务员、国企、事业单位） 3036倍 高缴存客户（基数2万以上） 可达40~60倍

例子： 你公积金缴存基数为1万元，工作单位是国企，银行可能给到： 1万元 × 36 = 36万元

如果你还有信用卡账单、网贷、车贷等负债，银行还会进一步扣减贷款额度。

公积金贷款有额度上限

即使你符合计算条件，各地住房公积金中心还有最高贷款额度的限制。

比如部分城市规定：

个人最高贷款额为 50万元

夫妻共同贷款最高 70万元

也就是说，如果你计算出来能贷80万，但你所在城市限额是50万，那最多也只能贷50万。 

公积金贷款虽然门槛低、利率优惠，但贷款额度并不是固定的，得看你自身情况来定。建议你用上面这几种方式自己粗算一遍，再去找公积金中心或银行确认。

如果你还不确定怎么估算，也可以留言咨询，我们会帮你分析最合适的方案。