老王最近想贷款 50 万买房，跑了好几家银行，却被等额本息和等额本金两种还款方式搞懵了。同样是 20 年贷款，等额本息月供 3060 元，等额本金首月却要还 3792 元，每月差 732 元，20 年下来利息差了整整 2.8 万！这可不是一笔小数目，足够买辆二手面包车了。
其实，银行不会明说的月供真相里，藏着不少省钱的门道。
还款方式不同，利率不同。利率差 0.5%，20 年多还一辆车
不同的贷款利率，最终产生的利息差距超乎想象。就拿公积金贷款和商业贷款来说，假设 2025 年商贷利率 4.1% ，采用等额本息还款，月供 3060 元，总利息 23.4 万；而公积金利率 3.25% ，等额本息月供只需 2836 元，总利息 18 万。同样是 50 万贷款，选公积金每月少还 224 元，20 年就能省下 5.4 万，这笔钱都够给儿子娶媳妇下聘礼了。
提前还款也有时间陷阱。假设第 5 年提前还 10 万，等额本息剩余本金 41.3 万，能省利息 9.2 万；等额本金剩余本金 37.5 万，省利息 8.1 万。前 5 年多还的 1.2 万本金，反而少省了 1.1 万利息，是不是很意外？
三招砍掉冤枉利息
手机计算器比经理更靠谱
不用听银行经理复杂的解释，打开手机上的房贷计算器，输入贷款总额 50 万、年限 20 年、利率 4.1% ，30 秒就能清楚对比两种还款方式的总利息差，轻松掌握还款成本。
工资条决定还款方式
月收入就是选择还款方式的重要参考。如果月收入低于 8000 元，选等额本息更合适，每月固定还款，能保证生活质量；月收入高于 1.2 万元，等额本金是不错的选择，5 年就能省 1.1 万利息。
第 7 年是黄金止损点
等额本息前 7 年还的利息占比超 60%，第 8 年起本金才占大头。要是打算 10 年内换房，优先选等额本金，能在换房时少还不少利息。
正在为房贷发愁的朋友，赶紧把这份50万贷款20年每月还多少的攻略收藏起来！在办理贷款时，你遇到过哪些坑？欢迎在评论区分享你的经历，让更多人避开陷阱。
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