无抵押、无担保，只看信用和还款能力 —— 本文带你速览六大国有银行主打信用贷产品，额度、利率、申请条件一目了然。

什么是个人信用贷款？

个人信用贷款是指借款人 无需提供抵押或担保，仅凭本人信用记录、还款能力以及银行综合评估即可申请的一类贷款。适合资金周转、短期消费、装修、旅游等场景。只要你有稳定还款来源、信用良好，就有机会申请。许多银行已开通手机APP线上申请通道，资料线上提交，最快审批可在几十分钟内出结果。

在2025年，六大行纷纷推出升级版信用贷款产品，额度更高、利率更低，流程更便捷。

六大行信用贷款产品对比表

下面是六大银行代表产品的核心要素对比（供参考，实际以银行最终审批为准）：

申请条件与征信要求（通用要点）

虽然每家银行具体要求不完全相同，但从六大行的信息来看，申请个人信用贷款一般需具备以下几个方面：

 年龄要求

一般18-60 周岁为常见（个别优质客户可放宽至65岁）

 稳定收入或公积金/社保缴纳记录

• 有社保或公积金连续缴纳达一定期限（1-2年）

• 或工资代发至该银行、工作单位为优质单位

• 代发工资/公积金缴纳基数越高、连续期越长，获批几率更高

征信记录良好

• 无当前逾期 (M1/M2)

• 近期查询次数不能频繁（如近2个月查询≤7次为佳）

• 负债情况不能太高，信用卡使用率、信用贷款笔数需控制

 授信内部评分及银行白名单属性

银行偏好“优质单位职工、公积金客户、按揭房客户、代发工资客户”等。这些为“白名单”客户，申请更容易通过。

申请流程与实操指南

以下为通用流程，具体银行可能略有差异，建议线上先模拟申请或咨询银行网点。

1. 下载或打开该银行手机APP／网银，登录后进入「贷款」「信用贷款」模块。

2. 填写申请资料：身份证、手机号、工作单位、收入情况、公积金/社保记录等。

3. 系统初审：银行通过征信系统、大数据风控模型快速评估。优质客户可几分钟完成初审。

4. 银行授信额度确认：线上显示额度、利率、期限。

5. 签约与放款：签约后资金放款至借款人账户。

6. 还款开始：选择还款方式（等额本息、先息后本、随借随还等），按期偿还。

如何选择最适合自己的银行产品？

• 若你是工资代发客户、公积金缴存客户，推荐优先考虑工行“融e借”或农行“网捷贷”。

• 若你在公务员、事业单位、国企单位工作，单位优质，推荐建行“建易贷”。

• 若你已有该银行房贷或信用卡，或想申请较高额度，可考虑工行/建行那类额度上限较高的产品。

• 若你负债较低、信用良好，可尝试邮储或交行的白名单产品，可能有更好利率条件。

• 关键一条：先评估自己资质（年龄、工作单位、收入、征信、负债情况），再按条件选择匹配的银行，避免盲目申请导致被拒影响征信。