贷款攻略

贷款利率是如何计算?办理贷款一定要学会

日期: 2020-05-26 阅读:546次

下面说说贷款的利率。很多人看到这句话很不理解,贷款利率不是明摆 着的嘛,所有的贷款产品上都写的很清楚啊,怎么会谜一样?实际上, 这个看似很简单的东西,还真不简单。 我们先来做个简单的测试:

这是某银行网银中,小额信用贷款申请界面,宣传月利率是 0.38%,那 年利率似乎应该是 0.38%×12=4.56%?根据其提供的月供 8713 元的数 据,我们来算下真实利率是不是 4.56%。 这里隆重推出 Excel 里一个非常重要的函数:内部回报率(Internal rate of return),简称 IRR。具体公式过于复杂,就不说了,你可以简单地 理解为测算真实利率最准确的公式,没有之一。(如果想深入了解,知 乎上专门有个 IRR 的讨论。) 计算步骤如下: (1)模拟真实现金流 我们从上到下,先输入「100000」,即借到的本金,为正数。然后,在 其下方,输入「-8713」,即每个月的还款额。因为共借款 12 期,故输 入 12 行「-8713」。这些是在模拟借到钱和还款的现金流。

(2)代入 IRR 函数 在 Excel 的公式下,财务函数里找到「IRR」:

按照下图方法,选择模拟的现金流,IRR 函数即可算出实际月利率,直 接乘以 12,可测算出年利率

实际利率是——8.31%!!! 是不是觉得很奇怪?本息还款共计 104556,的确只还了 4556 的利息, 那按照 10 万借款本金算,为何贷款利率不是 4.56%,而是 8.31%? 答案在于,你每个月虽然还了一部分本金,但利息是按照你的总借款金 额算的, 而不是剩余本金计算的,这下发现问题了吧。 这是另一家银行 app 网银里的信用贷款,我们再看看。

日利率是 0.016%,年利率呢,按日计息的话,0.016%×365=5.84%,聪 明的你,估计下借 10 年要还多少利息?是 30 万元×5.84%×10=17.52 万 元?正好,产品里有还款计划表,我们看看,是不是这样。

每月都本息还款 3294.57 元(最后一期 3295.57),一共还 120 期,即 10 年,则累计利息支出了 98643.97 元,实际的 IRR 利率为多少呢?

答案是 5.89%!绝对良心贷款产品。 绝大多数人办理贷款时,尤其是信用贷款,从来没自己测算过真实的贷 款利率,而是仅根据产品上宣传的利率做出贷款决定。如上述两个产 品,第一款看似贷款利率为 4.56%,比第二款的 5.84%要低。可真实利率测算下来,前者居然是 8.31%,而后者是 5.89%。 所以,选择贷款产品时,真的不是简单看产品上宣传的利率是多少,而 是要结合还款方式,用产品附带的还款计划表,模拟真实现金流,用 IRR 进行测算。因为即使同样的利率,不同的还本付息方式会导致真实 利率完全不一样,如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。 这里特别提醒下,金融机构在算贷款利率时,大都「报低实高」,而在 算理财收益时,往往会「报高实低」。如投资收益率,用算术平均还是 几何平均是不一样的。举例子来说,加入过去 10 年,9 年是 20%收 益,最后一年亏损 100%,用算术平均算,20%×9+0=180%,回报还不 错,可实际上,最后一年亏损 100%意味着你血本无归了

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